무료 상담 서비스 대출·금융 재무 상담 정리(금융감독원)
금융감독원에서 대출과 금융, 보험, 연금, 노후 은퇴 계획, 유언장까지 재무와 관련된 모든 것을 전문가가 상담해 주는 재무 상담 서비스를 무료로 제공하고 있습니다. 자신의 재무 상태를 온라인으로 간편하게 진단하는 방법과 실제 2가지 재무 상담사례입니다.
금융감독원 무료 대출·금융 재무 상담 서비스 정리
- 가. 파인 서비스 재무 상담 방식
- 나. 온라인 재무 진단
- 다. 자문 서비스 상담사례 (부채관리)
- 라. 자문 서비스 상담사례 (들쑥날쑬한 소득 관리)
대출·지출관리 은퇴 준비 무료 재무 상담 파인 서비스
금융감독원이 국민의 안정적인 금융 생활을 지원하기 위해 금융 전문가가 무료로 제공하는 1대1 맞춤형 서비스입니다. 특히 빚을 지고 있는 시민의 부채관리, 소득과 지출관리, 은퇴·노후 준비 등 재무 상담을 통해 도움을 받을 수 있습니다.
상담사례를 보니 아주 구체적이고 실질적인 방법을 제시해서 재정적인 어려움을 극복할 수 있게 도와줍니다. 자신의 재무 상태가 괜찮다고 생각된다면 온라인 재무 진단을 받아보세요. 어떤 부분이 미흡하고 준비가 부족한지를 점검해 주는데 이것도 상당히 도움이 됩니다.
가. 파인 서비스 재무 상담 방식
① 금융감독원에 예약 방문하여 상담하는 대면 방식
② 1332번에 전화하여 상담, (7번 금융자문서비스 선택)
③ 온라인 상담, 상담 내용을 등록하면 의견을 받을 수 있음
금융감독원 1층의 금융 민원센터에 상담 부스를 이용하여 직접 대면 상담이 가능합니다. 방문하시기 전에 미리 상담 예약을 하고 예약된 날짜와 시간에 방문하시면 됩니다. "파인서비스 대면 상담예약"
위 사진은 예약신청 화면입니다. 개인정보 동의와 날짜와 전화번호, 상담방식을 선택할 수 있습니다. 상담 방식은 대면 상담과 전화 상담입니다.
위치는 서울특별시 영등포구 여의대로 38, 지하철 5호선 여의도역 2번 출구에서 KBS 방향으로 150m 정도에 금융감독원 1층에 있습니다.
나. 온라인 재무 진단과 진단 결과
온라인 "간편재무진단"을 했는데, 재무 목표와 소득·지출, 부채관리, 저축·투자, 위험관리, 연금·은퇴, 상속계획에 관한 질문이 있습니다. 나름대로 금융에 관해 잘하고 있다고 생각했는데 결과는 처참합니다.
- 재무 목표 - 미흡, 귀하는 재무 목표에 대해 생각해 보지 않았습니다.
- 지출 상태 - 양호, 귀하는 자신의 재무 상황을 잘 파악하고 있고, 돈이 어디에 얼마나 지출되고 있는지 알고 있습니다.
- 저축 - 주의, 귀하는 소득에서 생활비를 쓰고 남은 돈을 저축하고 있습니다.
- 비상금 - 미흡, 귀하는 예측하지 못한 비상 상황이 발생한다면 재정적인 어려움에 빠질 겁니다.
- 상해·질병 - 미흡, 귀하는 생명보험이나 실손의료보험에 가입하지 않았으며, 다른 자산을 통한 대비도 충분치 않습니다.
- 연금 - 주의, 귀하는 국민연금에 가입되어 있으며, 퇴직연금 또는 개인연금 중 하나에 가입되어 있습니다.
재무 목표에 다양한 참고 자료가 제공됩니다. 재무설계 프로세스와 통장 분리, 대출 상환과 투자, 가족의 생애주기별 재무설계도 등
진단 결과에 정밀 진단을 권하며 필자의 진단 결과는 이렇습니다.
- 재무 목표가 없다는 것은 위험하니 재무설계를 하고 목표를 세워라
- 지출관리는 돈을 어디에 얼마를 지출하는지 알고 있어서 양호하다.
- 재무 상태는 과거보다 나빠지고 있다면 대출 갈아타기나 적자 탈출 방법을 참고하라.
- 주택담보는 양호하다. 소비자에게 유용한 주택담보대출 정보를 제공하네요,
- 저축은 생활비를 쓰고 남는 돈을 저축하니 주의해야 하고 비상 예비 자금을 준비해라.
- 투자자산을 분산투자 하는 것은 양호하다.
- 상해보험과 실손 보험은 미흡하고 6개월 생활자금 마련은 양호하다.
- 연금 준비는 주의 수준이다. 개인 사적 연금을 준비하라
- 노후 은퇴 자금이 부족하다. 구체적인 추가 계획을 세워라
- 유언장을 준비하라. 상속 준비는 누구나 필요하다.
- 금융 생활 관련 서류를 누구나 이해할 수 있게 정리해라.
다. 자문 서비스 상담사례 (부채관리)
Q. 분양받은 아파트에 대하여 현재는 중도금 무이자 대출을 받고 있는데 2016년 1월 담보대출로 전환되면 월 상환금액이 부담스러워서 고민입니다. 대출이자를 내는 것이 아까워서 상환기간을 짧게 하고 싶어 10년 원리금 상환 조건으로 하려고 하니 월 170만 원을 부담하게 됩니다.
연금, 자녀 교육자금을 위한 저축 등을 해지하고 생활비를 아끼면 빠듯하게 낼 수 있을 것 같은데 한편으로 부담스러워 걱정됩니다. 이 상환 조건으로 대출을 받아도 괜찮을지 상담을 받고 싶습니다.
A. A 씨(30대, 여, 회사원, 맞벌이)는 월 소득을 주택담보대출 상환, 연금, 저축, 생활비 등에 어떻게 배분할지 고민입니다. 자녀는 2명으로 향후 지속적으로 자녀 양육비 증가 등 월 지출 비용 증가가 예측됨에도 비상예비자금은 없는 상황입니다.
부채 상환계획의 첫 번째는 지출관리이므로 생활비 지출계획을 세우고 실천하는 것이 중요합니다. 월 170만 원의 부채 상환 시 월 소득 대비 부채상환액 비율이 42.5%에 달하고 있습니다.
현재의 월 지출액과 향후 금리 인상 가능성 등을 감안 시 월 소득 대비 부채상환액 비율이 높으므로 상환기간을 조정하여 월 부채상환액을 감축하도록 안내하였습니다. (원금 중도 상환 등을 활용하여 상환기간을 감축 가능합니다.)
라. 자문 서비스 상담사례 (들쑥날쑥한 소득관리)
Q. 고2와 중2짜리 애들이 있는 4인 가족입니다. 맞벌이를 하고 있지만 남편이 일용직이라 소득이 들쭉날쭉해요. 소득이 많은 달에도 늘 생활비가 쪼들려 저축도 제대로 못 하고 있습니다. 이제 곧 첫째 애가 대학에 들어갈 텐데 아이들의 대학교 등록금, 전세를 얻을 때 썼던 대출금 상환, 내 집 마련과 노후 준비 등 해야 할 건 많은데 어디서부터 어떻게 시작해야 할지 모르겠어요.
돈을 모으지 못하니 자꾸만 미래가 불안합니다. 지금 저희 가족 재무 상황을 어떻게 개선하면 좋을지 상담받고 싶습니다.
A. 매월 소득이 일정치 않은 가정의 경우 지출의 규모가 소득이 많은 달의 금액으로 맞춰져 있는 경우가 많아 대부분 지출관리의 어려움을 겪습니다. 먼저 매월 일정한 소득금액을 정하여 지출을 관리하는 습관을 들이고 이외에 발생하는 추가 소득, 상여금 등을 구분하여 관리하는 것이 저축을 늘리고 소비를 통제하는 데 매우 효과적인 방법입니다.
월 소득 정하기와 월 지출 예산 계획 세우기
- 월 소득은 남편의 월 최소 소득 + 아내의 월 소득, 340만 원으로 정함
- 월 지출은 저축 40만 원 + 고정비 160만 원 + 변동비 100만 원 + 용돈 40만 원으로 정함
- 저축 40 = 청약 10+연금 30
- 고정비 160 = 대출이자 13+자녀 교육비 110+보험 37 (중복보험 해지(-13)
- 변통비 100 (공과금 10+통신•인터넷비 25+교통비 12+식비•기타 53
- 용돈 40 = 부부 30+자녀 10
- 연간 비정기적인 필요 자금 (명절비용, 경조사비, 의류비 등) 예산을 확인하여 별도 관리
소득을 구분하여 관리
- 매월 일정한 소득: 월 지출로 사용(저축, 고정비, 변동비, 용돈)
- 남편의 추가 소득: 월 최소 소득(200만 원) 외 추가 소득이 연간 700만 원 이상으로 예상되므로 연간 부채 상환 자금으로 500만 원(전세자금 대출 일부 상환) 상환하고 나머지 금액은 비상예비자금으로 별도 관리(큰 자녀 대학 등록금으로 일부 사용 가능)
- 아내의 연간 상여금: 연간 비정기적인 지출 비용으로 사용
효율적인 지출 관리를 위한 통장 나누기
- 자녀 교육비 통장: 자녀의 교육비가 일정치 않고 변동성이 있으므로 매월 교육비 예상 금액 110만원 을 별도로 관리하여 효율적으로 사용
- 생활비 통장: 변동비(생활비) 100만 원을 따로 구분하여 추가 비용이 발생하지 않도록 관리(식비는 주간으로 나누어 사용하도록 권함)
- 연간 비정기적인 지출 통장
- 비상예비자금 통장
재무 목표 세우기
1. 노후 자금
- 부부 국민연금 수령(남편의 국민연금 유지 → 국민연금관리공단에서 상담받으세요.)
- 금융자산: 아내 퇴직연금, 개인연금, 부부 종신보험(80세 이후 해지를 고려하여 간병비 등에 사용하세요.)
- 주택연금 활용 고려: 부부 노후 거주 주택 2억 이하의 아파트 구입 시
- 소득 기간을 최대한 늘리세요.
2. 주택 구입 자금 2억 원 만들기
- 전세 보증금(1억 3천만 원) → 7년 이내 전세자금대출(5천만 원) 상환 계획을 세우세요.
상담 사례를 살펴보니 상당히 구체적으로 세부 금액까지 조정해줘서 도움이 될 것 같습니다. 이상은 금융감독원 무료 대출·금융 재무 상담 서비스 파인 서비스에 관한 정보 정리였습니다.