청년도약계좌 가입 조건과 최대 혜택 금액표 비교
청년도약계좌가 뭔지, 가입 조건과 가입했을 때 받을 수 있는 조건별 혜택 금액, 실제로 얼마의 혜택이 있는지 소득별로 혜택 금액 비교와 일반 적금과 혜택 비교, 중도에 해지해도 불이익 없는 조건 등을 체크해봤습니다.
청년도약계좌 가입 조건과 최대 혜택 금액표 비교
안녕하세요! 요즘 '청년도약계좌' 이야기가 정말 많이 들리죠? "이거 가입하면 진짜 목돈 만들 수 있대?", "조건이 너무 까다로운 거 아냐?", "5년이나 묶인다는데 괜찮을까?" 등등… 궁금한 점이 한두 가지가 아닐 거예요.
복잡한 조건과 긴~ 만기 기간 때문에 망설여지는데, 이런 애매한 부분의 해답을 찾아 공유하려고 합니다.
그래서, 청년도약계좌가 대체 뭔데?
가장 기본적인 질문이죠! 간단히 말해, 청년들의 자산 형성을 돕기 위해 정부가 파격적인 혜택을 더해주는 '정책형 금융상품'이에요.
- 내가 매달 꾸준히 돈을 넣으면 (납입 한도 최대 70만 원)
- 정부도 소득 수준에 따라 매달 돈을 보태주고 (정부 기여금)
- 은행 이자 + 정부 기여금에 대한 이자까지 붙는데,
- 놀랍게도 이 이자에 대해서는 세금을 떼지 않아! (비과세 혜택)
이 모든 혜택을 5년 동안 누리면서 목돈을 차곡차곡 쌓아가는 시스템인 거죠. 마치 씨앗(내 돈)을 심으면, 정부가 물(기여금)과 햇빛(비과세)을 듬뿍 줘서 5년 뒤 탐스러운 열매(목돈)를 맺게 도와주는 것과 같아요.
가. "나도 가입할 수 있을까?", 가입 조건 체크 리스크
아마 이게 가장 궁금하실 거예요. '혹시 나는 안 되는 거 아냐?' 핵심 조건만 딱 정리해 드릴게요.
1. 나이는 만 19세 ~ 만 34세 청년 (병역 이행 시 최대 6년 추가 인정!)
2. 개인 소득은 직전 과세기간 총급여액 7,500만 원 이하, 자영업은 종합 소득금액 6,300만 원 이하, 소득 기준은 세전 기준, 소득이 아예 없어도 가입은 가능 하지만, 정부 기여금은 소득 있어야 지급된다는....
3. 가구 소득 조건은 가구원 수에 따른 기준 중위소득 180% 이하
이게 좀 헷갈리죠? 주민등록등본상의 부모님, 배우자, 자녀 등을 포함해서 계산해요. 매년 기준 금액이 달라지니, 신청 시점에 꼭 확인해야 해요! (가구원 소득 확인 동의 필요), 금수저, 은수저를 제외하려는 조건
4. 금융소득 조건은 직전 과세기간 금융소득(이자+배당) 2,000만 원 이하
솔직히 말하면... 개인 소득 조건은 꽤 넉넉한 편이지만, '가구 소득' 기준 때문에 아쉽게 가입 못 하는 친구들도 있더라고요. (부모님이 부자면 여기선 단점)
특히 이제 막 사회생활 시작했는데 부모님과 같이 살 경우, 부모님 소득 때문에 기준을 넘는 경우가 있어요. 이 부분은 꼭 미리 확인해 보세요! (서민금융진흥원 홈페이지나 은행 앱에서 '가구 소득 확인' 가능)
나. "그래서 얼마나 모을 수 있는데?" 핵심 혜택은?
청년도약계좌의 매력은 역시 '혜택'이죠! 구체적으로 어떤 점이 좋은지 알아볼까요? 월 납입액 70만 원에 5년간 적금을 넣었을 때 비교해 볼게요.
| 구 분 | 일반 적금 | 청년도약 |
|---|---|---|
| 월 납입액 | 70 | 70 |
| 총 납입액 | 4,200 | 4,200 |
| 정부기여금 | 없음 | +240 |
| 예상이자 | 441 | 441 |
| 이자세금 | -68 | 없음 |
| 실제이자 | 373 | 441 |
| 총수령액 | 4,573 | 4,881 |
| 총 혜택 | 없음 | +308 |
청년도약계좌는 정부 기여금 240만 원과 이자소득세 면제로 약 308만 원 더 유리하여 소득 조건이 맞고 5년 동안 꾸준히 저축 가능하다면, 일반 적금보다 훨씬 이득이에요!
1. 정부 기여금 (이게 핵심!)
내 소득 수준에 따라, 내가 납입한 금액의 최대 10% (월 최대 4만 원)까지 정부가 매달 통장에 꽂아줘요!
개인 소득별 매칭 비율은
- 2,400만 원 이하: 10.0% (월 최대 4만 원)
- 3,600만 원 이하: 7.5% (월 최대 3만 원)
- 4,800만 원 이하: 6% (월 최대 2.4만 원)
- 6,000만 원 이하: 4.5% (월 최대 1.8만 원)
6,000만 원 초과 ~ 7,500만 원 이하는 정부 기여금은 없지만 비과세 혜택은 받아요!
여기서 포인트는 소득이 낮으면 정부 지원은 더 크다는 점이 보조금 같죠. 그리고 전체 납입 한도는 70만 원이지만, 지원금 계산은 40만 원까지만 적용해요.
2. 빵빵한 이자 + 비과세 혜택
은행별로 제공하는 기본 금리 + 우대금리 (최대 6% 내외)에 더해, 정부 기여금에도 이자가 붙어요!
그리고 이 모든 이자 소득에 대해 세금을 매기지 않아요! (비과세) 일반 예적금은 15.4% 이자 소득세를 떼는데, 이게 면제되니 실질 수익률이 확 올라가죠. 정확하게는 기여금 자체는 과세 대상이 아니며, 이자만 비과세
3. 그래서 5년 뒤 얼마?
매달 70만 원씩 5년 (총 4,200만 원 납입 시), 소득 조건과 금리에 따라 다르지만, 최대 약 5,000만 원 정도의 목돈 마련을 목표로 설계되었어요. (정부 기여금 + 이자 포함)
은행별 금리가 다르고, 3년 고정 + 2년 변동금리 구조가 많으니, 꼭 비교해 보고 선택하세요!
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다. "5년 너무 길어... 중간에 깨면 어떻게 돼?" 중도 해지 & 고려 사항
맞아요. 5년, 정말 긴 시간이죠. '혹시 중간에 급전이 필요하면 어쩌지?', '꾸준히 70만 원씩 낼 수 있을까?' 하는 걱정, 당연히 들 수 있어요.
중도해지 해도 불이익 없는 조건
정부 기여금과 비과세 혜택이 대부분 사라져요. 일반 적금보다 못한 결과가 될 수 있으니, 신중해야 해요.
하지만, 예외가 있어요. 특별 중도 해지 사유라고 특별한 사유가 있으면, 정부 기여금과 비과세 혜택을 받고 해지할 수 있어요. 해지에는 입증 서류가 필요합니다.
- 가입자의 사망/해외 이주
- 퇴직 또는 폐업
- 생애 최초 주택 구입(본인 명의)
- 본인 또는 가구원의 질병/상해 (3개월 이상 입원/요양)
- 부모님 부양 의무 발생
- 천재지변과 장애 발생 등
5년간 꾸준히 납입할 여력이 되는가? 최대 금액(70만 원)이 부담스럽다면, 1,000원 이상 자유롭게 납입할 수 있으니, 금액을 조절하는 것도 방법이에요. (단, 정부 기여금은 납입 금액에 비례)
- 체크 1. 1~2년 안에 독립, 결혼, 유학 예정으로 목돈이 필요하면...
- 체크 2. 3년 뒤 금리가 내리면, 조금 손해 같지만 뭐 나만 내리는게 아니니까...
- 체크 3. 나는 초년생인데 부모님은 고수라서 해당 안 된다면 ... 독립하기..
자, 이제 어느 정도 감이 잡히시나요? 청년도약계좌, 분명 매력적인 상품이지만, 모두에게 정답은 아닐 수 있어요.
사회 초년생이나 목돈 마련이 절실한 청년이 5년 이상 꾸준히 저축할 의지가 있는 경우, 정부 지원 + 비과세 혜택을 최대로 받을 수 있어서 정말 좋아요.
혹시 가입 조건이 된다면, 그리고 5년이라는 시간을 투자할 의향이 있다면, '세금 혜택받으면서 정부 지원금까지 받는 예적금'이라고 생각하고 긍정적으로 검토해 보세요! 작은 씨앗이 꾸준한 노력과 정부의 지원을 만나 5년 뒤 든든한 자산으로 '도약'할 수 있을 거예요.